【2023年最新】借金が減額できる任意整理とは？

国が認めた借金を減額できる手続きをご存じですか？借金額手続きは通称「債務整理」と呼ばれ、債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった3種類の方法があります。借金で悩んでいる方の8割以上がおこなっている債務整理は、債務者の借金額や収入によって、適切な債務整理方法を選ぶことで、最大限のメリットをうけることができます。

しかし、手続きによってはデメリットも存在し、普段の生活で制限がかかってしまうリスクもあるので、何も知らないで手続きをおこなってしまうのは危険です。債務整理の中でもデメリットが少ない任意整理の概要と、任意整理に強い事務所をご紹介していますので、これから任意整理の手続きを考えている方は参考にしてみてください。

任意整理とは？

「任意整理」とは、取引開始時のデータをさかのぼり利息制限法の上限金利(15％～20％)に金利を下げ改めて計算(引き直し計算)をして借金の元本を減額して、基本的に利息をカットして元本の支払い回数を延ばす交渉をします。交渉が和解すると、交渉内容をもとに債務者が支払いする手続きです。

任意整理は他の債務整理と違い、生活の制限が少なく引き直し計算や、金利をカットをして月々の支払いを下げることが最大のメリットである手続きです。

任意整理で債権者に対しての交渉内容

月々の返済を減額し、生活ができるように調整する任意整理ですが、任意整理では具体的にどのような交渉内容なのか、ここでは交渉内容をまとめていますので、任意整理を考えている方はぜひ参考にしてください。

高すぎる利息を停止するように伝える

法律に定められた金利利息の上限は年間20％以下と決まっています。上限金利を上回る利息は支払う義務がないので、手続きをして請求を止めるように伝えます。

取り立てや督促を止めるように促す

全ての金融業者では、借金の返済が予定日を過ぎてしまったり、滞ってる人には催促の電話や督促状を送ります。しかし、債務整理の依頼をするとこの催促が止まります。この催促で精神的にダメージを受けてしまっている方は多いので、大きなメリットといえます。

月々の支払いを少なくするように交渉する

月々の支払いをしっかりと考えて契約した人でも、景気が悪くなってしまったり、ケガや事故で仕事ができなくなり、返済が厳しくなってしまった人は少なくありません。しかし、任意整理をおこなうと月々の支払いを下げ、生活に余裕をもてるようになります。

過払い金が発生していた場合取り戻せる

任意整理をおこなうさいに、貸金業者から取引履歴を開示してもらいます。その取引きの中で法律に定められた金利より高い場合、過払い金が発生しており過払い金請求手続きをすることが可能です。債務者は過払い金が発生していることを知らないケースが多いので、任意整理をおこなわずに過払い金請求のみで借金を0にできたといことも少なくありません。

任意整理ができる条件とは

任意整理をおこないたいと思っても全ての方ができるわけではありません。任意整理の手続きを考えている方は以下の条件を参考にしてください。

収入が安定している

手続きをおこなうに際、依頼者の収入が安定しており返済可能なのか証明する必要があります。もし収入が安定しておらず、返済が不可能と判断されると任意整理の手続きはおこなえません。

3～5年前後の間で完済の見通しができる

任意整理の手続きをおこなうと、決まった金額を3年～5年で返済する状況になります。その返済の計画がたてられないようであれば任意整理をおこなうことはできません。

今後も必ず返済する意志があること

任意整理はすべての借金を0にする手続きではないので、手続き後は交渉で決まった金額を払っていかなければいけません。そのことからしっかりと返済する意思を伝えなければ任意整理の手続きをおこなうことはできません。

任意整理する際に注意しなければいけないこと

任意整理では、過去の取引履歴を確認します。その中で、1度も返済した経歴がないと任意整理の手続きが成功する可能性は低くなります。理由として、減額を促す交渉を業者に交渉しても受けてもらえないからです。

任意整理の手続きをするとどうなる

任意整理の手続きをした後、重要なのが手続き後にどうなるのかだと思います。任意整理の手続きをおこなうと生活するうえでのメリットはもちろんですが、気をつけないといけないこともいくつか存在します。

任意整理後のメリット

任意整理しても知り合いにはバレない

債務整理をおこなうと知人や家族にバレるんじゃないかと不安になる方も少なくありません。しかし、任意整理の手続きは貸金業者と和解交渉をして決着がついてるので、知人や家族にバレてしまう可能性は極めて低いです。

督促が止まるなどの精神的な負担軽減

任意整理の手続きを司法書士や弁護士のような専門家に依頼すると、依頼した日に貸金業者宛で通知を送り、通知が届くと貸金業者とのやりとりの窓口を専門家が担当してくれます。それまでに返済の催促や督促状が届いていてもそれらは全て一旦ストップします。手続きが終わるまでの間は止まっているので、精神的な余裕ができたり、任意整理後の生活の準備ができます。

月々の返済額が安くなる

任意整理の手続きでは利息のカットや、返済期間の見直しにより、今まで生活を圧迫していた返済の金額が安くなり、生活に余裕をもつことができます。この月々の返済額が安くなることが任意整理をおこなううえで大きなメリットとなります。

任意整理後のデメリット

任意整理の手続きをおこなうと、メリットが多く受けられるようになりますが、知っていないと大きなデメリットになってしまうことも任意整理では存在します。しかし、知っていることでそのデメリットを避けられることもありますのでご紹介します。

任意整理後は3～5年間大きなローンを組めなくなる

任意整理の手続き後、信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)として登録されます。この事故情報はおよそ3年～5年の間記録として残っているので、この間、家や車などの購入の際にローンを組むことができなくなります。しかし、この3～5年間の間我慢するだけで月々の支払っていて負担になっていた返済額が安くなるので大きなデメリットとはいえません。

賃貸の審査に通らない場合もある

ブラックリストに登録されると、事故情報が残っているので賃貸を契約する時の審査に落ちてしまう可能性があります。タワーマンションなどの高い家賃の家に住む場合は注意が必要です。審査に通りやすいポイントとして、家賃保証会社を利用しないことが審査に通りやすくなるポイントです。もし審査で落ちてしまうか不安な場合は家賃保証会社を利用しない物件を探すと審査で落ちることも少なくなります。

任意整理後は闇金業者を使わない

任意整理後に、どうしてもお金が必要になってしまっても闇金業者は絶対に利用しないでください。闇金業者を利用してしまうと、最初の契約時とは別の項目でお金を余計に取られてしまったり、返済が滞ってしまうと勤務先や実家などに借金の取り立てがきてしまうケースもあります。「ブラックリストOK」や「審査不要」などの甘いうたい文句に騙されないように気をつけてください。債務整理中でも同じことで、専門家に依頼して手続きが完了していないのに、他社から借り入れをおこなってしまった場合契約違反となり、依頼続行不可能となってしまいます。どうしてもお金が必要な場合は、司法書士や弁護士などの専門家に1度相談してください。

任意整理は専門家に相談するのが1番安全

借金で悩んでいる方は、周りに借金の相談ができなかったり、相談しずらい方がかなり多いと思います。そんな方は、まず専門家へ相談してみると良い条件で解決できるケースが多いです。

任意整理に強いオススメ事務所ランキング3選

司法書士法人杉山事務所

司法書士法人杉山事務所の東京事務所は、毎月10,000件以上の相談実績があり、過払い金の返還実績は毎月5億円以上もある過払い金請求や債務整理などの借金問題に強い司法書士事務所です。

司法書士法人杉山事務所は債務整理に力を入れている事務所です。大阪、東京、札幌、名古屋、福岡、広島、岡山、仙台、の８つの事務所があり、全国の地域に対応可能なので地方の方にも安心です。

月に10000件以上もの債務整理の相談があるので、業界でも特に債務整理の知識に長けている事務所です。過去にテレビでも、債務整理や過払い金の相談が全国から寄せられる司法書士として出演した実績もあります。

完全成功報酬なので初期費用や着手金などは無料です。良い評判や良い口コミが多い事務所で、手続きや借金問題の相談は費用も一切かからないというのが安心できます。任意整理の実績が多いおすすめの事務所なのでまずは一度無料相談してみて下さい。

事務所詳細

住所	東京都新宿区新宿2-13-12　住友不動産新宿御苑ビル8F
TEL	0120-217-043
営業時間	9:00～19:00
HP	https://sugiyama-saimuseiri.com

債務整理料金

相談料・初期費用	無料
過払い金請求	返還額の22%～
任意整理	1.1万円～
自己破産	44万円～
個人再生	44万円～

司法書士法人みどり法務事務所

司法書士法人みどり法務事務所は全国に高知、札幌、東京、熊本、岡山、松山、名古屋、広島の８カ所にあり、これまでの過払い金返還額が90億円を超える実績があり、業界でもトップクラスの交渉スキルがあります。主にや債務整理や過払い金請求など借金の問題を専門としています。

月500件以上の相談実績があるみどり法務事務所は、これまでの過払い金返還額が、90億円以上取り戻している過払い金請求や債務整理などの、手続きのスペシャリストです。過払い金請求や債務整理など、お金の問題を中心に解決している事務所なので交渉に関する知識が豊富にあります。

依頼者の声を第一に考えているので「分からないことも丁寧に教えてくれた」「相談したら親切に対応してくれた」などの良い口コミや評判が多い事務所です。現在、債務整理や過払い金の事で相談しようか悩んでいる方や、相談するのに不安がある方におすすめの事務所です。

無料相談があり何度相談しても費用がかからないので気軽に相談できます。疑問や不安な事があっても解決できるおすすめの事務所です。

事務所詳細

住所	東京都千代田区九段南2-2-3 九段プラザビル8Ｆ
TEL	0120-254-012
営業時間	9:00～19:00
HP	https://saimuseiri-sodan.com/lp/01/

債務整理料金

過払い金診断	無料
過払い金請求	相談料・初期費用 0円※過払い金が戻ってこなければ費用０円
任意整理	相談料 0円
自己破産	相談料 0円＋着手金：11万円
個人再生	相談料 0円＋着手金：11万円

※過払い金請求の費用は、取り戻した過払い金から清算されます。過払い金がなければ費用はかかりません。
※自己破産、個人再生の費用は、相談者の状況によって金額が異なりますので、みどり法務事務所にご確認ください。

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、東京と大阪に事務所を置き、全国対応している事務所です。費用が安いところが事務所の強みで、過払い金請求や債務整理など、借金問題を専門としている司法書士事務所です。相談料も無料なので、あまり費用をかけたくない方にオススメの事務所です。

アヴァンス法務事務所はお客様に寄り添う事を大事にし、お客様のこれからの生活を第一に考えている事務所です。お客様に寄り添う事務所で、対応も丁寧なので法律に詳しくない初心者の方でも利用しやすく、相談料も一切かからないので相談時にも安心です。

事務所詳細

住所	東京都渋谷区代々木2-2-1　小田急サザンタワー 5階
TEL	0120-880-195
女性専用窓口	0120-204-002
営業時間	平日9:30～21:00/土日祝9:30～19:00
対応エリア	全国対応

債務整理料金

過払い金請求	返還金額の14％～
任意整理	5万円
自己破産	25万円
個人再生	30万円～

任意整理の流れ

①任意整理の相談・依頼

まず、お金を借りている業者で任意整理ができるのか司法書士(または弁護士)などの専門家に相談して任意整理ができる対象なのか調べてもらいます。現在の状況(借金総額・返済状況・自身の収入)などを伝え任意整理が適切なのか、過払い金が発生しているのかどうかを判断してもらい、手続きを依頼する形になります。

必要な書類

　　・身分証明書
　　・クレジットカードorキャッシングカード
　　・印鑑

他にも必要になる場合がある書類(個人再生・自己破産の手続きなどおこなう場合)

　・収入明細
　・預金通帳
　・債権者一覧表(借入金額と借入先の一覧表)
　・車検証
　・不動産の登記簿謄本
　・生命保険証券

②貸金業者へ受任通知を送付・取引履歴の開示請求

司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、事務所から受任通知を送付してくれ、債務者の代理人として、業者とのやりとりを全て担当してくれます。この受任通知が業者に届くとその日からの督促も止められます。

受任通知と同時に債務者の取引履歴の開示請求をおこない、債務者が業者との取引きの履歴の中で法律上の上限金利を超えた利息を支払ってないか、確認するためにおこないます。

③取引履歴をもとに引き直し計算し、過払い金があれば返還請求

取引履歴を開示してもらい、その履歴をもとに利息の再計算(引き直し計算)をおこないます。過払い金もこの引き直し計算で発生しているかを最終判断し、過払い金が発生している場合は過払い金請求をおこないます。過払い金請求をおこなった場合は元金も減額されることになるので、過払い金の有無は非常に重要です。

④貸金業者との和解案を作成し交渉

引き直し計算をおこなって算出した金額をもとに司法書士(弁護士)が業者との和解案を作成します。その後、業者との和解を目指し交渉が始まります。債務者がとくにすることはなく、担当の司法書士(弁護士)と業者でのみ交渉はおこなわれます。

和解できるまでの交渉期間はおよそ3カ月前後となっています。

⑤和解契約を締結して返済が始まる

交渉により、業者と合意に至れば和解成立となり両者が合意した条件をもとに和解契約が締結されます。和解契約が締結されると、締結された条件で債務者は返済していきます。ここで重要なのが交渉力次第で、返済内容が変わってくるので任意整理の実績が豊富で交渉力に長けている事務所を選ぶことが大切になってきます。

当サイトでは、任意整理や過払い金請求を解決した実績が豊富な事務所をご紹介させていただいてるので任意整理をする際の目安にしてください。

任意整理を検討した方がいい人の共通点

近年、離職率の増加などにより、誰でもお金が必要になってしまうことがあると思います。しかし、任意整理の手続きはすべての人に合っている手続きではないので、その人の属性が大事な条件となります。

収入は安定しているが借金を返せる計画がたてられない

任意整理では、すべての借金を無くす手続きではないので、一定の収入があり、借金が給料の半分以上になってしまっている人におすすめです。利息カットや返済期間の見直しにより、完済の目処がたつ可能性が高まります。

長期間借金返済をし続けている

借金を長年返済しつづけている人は、元金があまり減っていないパターンが多いので、任意整理の手続きがおすすめです。利息をカットできれば、元金を減らすことができるので完済までの期間を短くすることができます。。

他人に相談できない

親にお金を送ったり、家族の生活費など月々多額のお金が必要で、貸金業者からお金を借りる人も少なくありません。しかし、誰にも相談できない状況で、どんどん借金が膨らんでしまう人も任意整理で問題を解決することができます。借金が膨らむ前に専門家に相談して任意整理をすぐにおこないましょう

過払い金請求・債務整理のおすすめランキング

司法書士法人杉山事務所

週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士】日本一！

週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一になった司法書士法人杉山事務所は、毎月10,000件以上の債務整理や過払い金請求の相談実績があります。

業界トップクラスの相談実績があり、債務整理や過払い金請求に強い司法書士が多数在籍しています。

杉山事務所は全国に大阪、名古屋、東京、福岡、広島、岡山、仙台、札幌の8ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。また、出張相談にも対応していますので遠方にお住まいの方や事務所に来所ができない方にもおすすめです。

フリーダイヤル
大阪事務所 (主たる事務所)	0120-129-034
対応エリア	大阪府、和歌山県、奈良県、兵庫県、京都府

東京事務所	0120-217-043
対応エリア	東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県

名古屋事務所	0120-303-118
対応エリア	愛知県、静岡県、長野県、岐阜県、滋賀県、三重県

福岡事務所	0120-443-038
対応エリア	福岡県、熊本県、大分県、佐賀県、山口県

広島事務所	0120-641-033
対応エリア	広島県、島根県、愛媛県

仙台事務所	0120-828-019
対応エリア	宮城県、福島県、山形県、秋田県、岩手県

岡山事務所	0120-735-026
対応エリア	岡山県、鳥取県、香川県、徳島県

札幌事務所	0120-121-019
対応エリア	北海道

お問い合わせ	メールでのご相談はこちら
特徴	・「消費者金融が恐れる司法書士」日本一・相談実績：毎月3,000件以上
相談料	何度でも無料
過払い金診断	無料
対応エリア	全国対応

司法書士法人みどり法務事務所

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事務所は全国に高知、東京、札幌、広島、岡山、松山、熊本、名古屋の8ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。出張相談にも対応しているので事務所に行くことがむずかしい方でも安心です。

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フリーダイヤル	0120-254-012
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特徴	・過払い金返還実績90億円以上・毎月の相談実績500件以上
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