クレジットカードのキャッシングでも過払い金請求はできる

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クレジットカードのキャッシングは過払い金請求できます!

過払い金請求と聞くとアコムやプロミスなどの消費者金融が対象だと思われているかたも多いかと思いますが、実はクレジットカードのキャッシング枠も過払い金請求ができます。クレジットカードにはキャッシング枠とショッピング枠があり、キャッシング枠のみ過払い金請求ができます。

貸業法改正前に利息制限法の上限金利を超えた金利でキャッシングを利用していた場合は過払い金が発生している可能性が高いです。大半のカード会社は2006〜2007年に金利の改定を行っているので、2007年以前にキャッシングを利用していた方は過払い金が発生している可能性があります。

クレジットカードの2つの機能

クレジットカードには、“ショッピング枠”と“キャッシング枠”の2つの機能が設けられていることがあります。 ショッピング枠はお店の会計時などに利用することで、クレジットカード会社が立て替え金を支払ってくれる機能なので、先ほども述べたように利息制限法は適用されません。ショッピング枠で分割払いやリボ払いを利用した場合に設けられる金利手数料は、あくまでも割賦販売契約の立て替え金の手数料という扱いになっています。

ショッピング枠は法律的には、貸付金(借金)ではなく立て替え金だと覚えておくといいでしょう。

もう1つのキャッシング枠は、ATMなどで利用して融資を受けられる機能、つまり借金という扱いになります。そのため、利息制限法の上限を超える金利での貸し付けを行っていた場合には過払い金が発生しており、返還請求を行うことができるのです。

クレジットカードの場合は契約期間が長期にわたっていることが多いので、莫大な過払い金が返還される可能性がありますよ。

ショッピング枠の利用残高がある場合

クレジットカードのキャッシング枠で過払い金があり、ショッピング枠の利用残高がある場合は、キャッシング枠で発生した過払い金をショッピング枠の利用残高の支払いに充て、残った分を請求します。

過払い金で支払えなかった場合は残りを支払わなければなりません。例えば、ショッピングの利用残高が10万円あり、過払い金が100万円発生していたとすると、過払い金の100万円から10万円をショッピングの利用残高に充て、残った90万円が手元に戻ります。

クレジットカードの過払い金請求をした後の注意点

クレジットカードの過払い金請求をした後は、請求先のクレジットカードは使用できなくなります。キャッシング枠だけではなくショッピング枠も利用できなくなるのでご注意ください。光熱費や携帯料金をカードで引き落としにしている場合は、過払い金請求をした時点からできなくなるので、前もって別のカードに変更しておく必要があります。

ショッピング残高が多い場合は任意整理になってしまう可能性も

また、ショッピング枠の利用残高がある場合に、そのクレジットカードの過払い金を請求すると、過払い金はまずショッピング残高に充当されます。そして、ショッピング残高よりも過払い金が多ければ、差し引いた金額を返還してもらうことができます。

ここで気を付けなければいけないのが、ショッピング枠の利用残高が過払い金より大きい場合です。この場合は、過払い金を充当した後に残っている金額を別途支払わなくてはいけません。この時すでにそのクレジットカードは利用停止となっているため、残額を支払う旨の和解契約書を交わすことになります。

これは任意整理と同様の手続きとなるので、ブラックリスト(事故情報)に記載されてしまい、結果的には、新たなクレジットカードを作ることができなくなってしまう可能性があります。過払い金より多い金額のショッピング枠を利用している人は、過払い金返還請求を行う前にショッピング残高を減らしておくようにするといいでしょう。

基本的には、クレジットカードでも貸金業者でも過払い金返還請求の手続きなどに違いはありません。ただ、クレジットカードは私たちの生活に密着したものですので、その後の生活に支障をきたしてしまわないような事前準備などが必要になることを覚えておくといいでしょう。

クレジットカードの過払い金請求の時効

過払い金には消滅時効と呼ばれるものがあります。過払い金の発生した契約の最終取引から10年が経過すると時効をむかえてしまい、過払い金の請求が出来なくなってしまうのです。

消費者金融などで借金をする場合には、店頭へ行って契約書を交わし融資を受けます。そのため、1つの契約は借金をしてから完済するまで、最終取引は最後の返済日と考えられます。

そのあとで新たに借り入れをする場合は、新規契約を取り交わすか前回の契約のまま融資を受けることになります。前回の契約のまま融資を受けるのであれば、借金の空白期間があったとしても1つの契約であると認められることがほとんどです。

クレジットカードの場合、この消滅時効の考え方はどのようになるのでしょうか? そもそもクレジットカードにはカード自体の有効期限は設けられていますが、とくに問題がなければ自動更新となることがほとんどです。そのため、基本契約は同一であると考えられます。さらに、ショッピング枠や年会費システムがあるため、最終取引日がはっきりとしません。

年会費を払っていれば取引継続と見なされる可能性があります

クレジットカードでの過払い金も、基本的には消費者金融会社などの借金と同様に、最終取引日から10年で時効成立となります。この最終取引日は、最後に借金を返済した日と考えればいいので、キャッシング枠を利用中の人であれば消滅時効をむかえる心配はないでしょう。問題はすでに完済してしまった人です。

ここで、ひとつ注目すべきなのが“年会費”の存在です。 たとえば、2003年にクレジットカードのキャッシング枠を利用して2005年に完済、その後も年会費を2010年まで支払っていたとします。 この場合、多くのクレジットカード会社(信販会社)は、キャッシングの返済完了時に取引は終了している、との主張をしてくるはずです。2005年で取引終了となれば、消滅時効から10年をむかえ、過払い金返還請求をする権利を失ってしまいます。

ところが上記のような場合でも、裁判の判例では、年会費の支払いが終了した2010年を取引終了時と見なす可能性もあります。ここで注目すべきポイントは「基本契約」です。 クレジットカードのキャッシングでは、原則として基本契約が1つしかなく、新たな借金をする場合にも契約の結び直しなどを行いません。そのため、すべての取引が継続しているとみなされるのです。新たに融資を受けていなくても年会費を支払っているのであれば、その基本契約の期間は継続していると判断されてもおかしくないでしょう。

ただし、まだ最高裁での判決が出ていないので明確な基準ではなく、裁判官の判断次第では、あまりにも空白期間が長いので同一取引だと認められない場合もあるようです。

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