ブラックリストとは何？載ってしまったらどうなるの？

任意整理や自己破産などの債務整理をした場合、ブラックリストに載ってしまいますが、
このブラックリストとは一体どんなものなのか、ブラックリストに載ってしまった場合、どのようなことが制限されるのか、また、過払い金請求をした場合ブラックリストに載ってしまうのか、今回はこれらについて書いていきたいと思います。

ブラックリストというリストがあるわけではない

みなさん、ブラックリストと聞くとリストがあってそこに名前が載ってしまうと思っている方もいるかと思いますが、実際はブラックリストというものは存在しません。

ブラックリストとは信用情報機関に登録されている情報のことで、一度ブラックリストに登録されると、その情報は一定期間保存され、その間は新たな借入ができなくなったり、クレジットカードの作成ができなくなるなどの制限がかかります。

主に、任意整理や自己破産などの債務整理をおこなった場合、ブラックリストに登録されます。信用情報機関はいくつかの種類があります。債務整理や過払い金請求で関係のあるのは主に、アコムやプロミスなどの消費者金融や、セディナやエポスカードなどの信販会社が多数加盟しているJICCという信用情報機関になります。

JICCは債務整理をおこなった情報や契約の見直しや変更に関する情報を、独自のコード区分でコード32（任意整理や自己破産などの債務整理をおこなった場合に登録される）やコード71（契約の見直しや変更をおこなった場合に登録される）などで情報を登録しています。

コード71は、2010年以前までは過払い金請求をおこなった場合にも登録されており、完済、返済中関係なく過払い金請求をした場合、一律に登録されていました。これにより過払い金請求を躊躇する方が多く存在しました。
しかし、2010年に金融庁で過払い金請求をおこなった情報をコード71で登録することが禁止され、過去に登録されている情報も削除されました。

ブラックリスト（信用情報機関）の種類

信用情報機関にもいくつかの種類があり、プロミスやアコムといった消費者金融や、エポスカードなどの信販会社が多数加盟しているJICC、クレジットカードやカードローンの信販会社が多数加盟しているCIC、銀行、政府関係金融機関、信用保証協会などが加盟しているJBAなどがあります。

登録される情報はそれぞれの信用情報機関によってことなります。
JICCは債務整理をした場合や、契約の変更や見直しがあった場合など契約内容に関する情報などが登録されます。

CICはクレジットカードの申込情報、契約内容や支払状況を表すクレジット情報などが登録されます。CICは債務整理などの事故情報は登録されません。

JBAはクレジットカードやローンについての情報が登録されます。自己破産や個人再生などの官報に掲載される情報が登録されます。

ブラックリストに載った場合、どんなことが制限されるのか

ブラックリストに一度載ってしまった場合、その情報は一定期間、信用情報機関に保存され、各業者の審査材料になり、新たな借入ができなくなってしまったり、ローンを組むことができなくなり、新たなクレジットカードを作ることができなくなります。

すべての業者で上記のことができなくなるわけではなく、返済能力が高い方など個人の属性によっては新たな借入やクレジットカードの作成ができる場合があります。
ブラックリストに登録された場合、戸籍に記載されたり、選挙権がなくなる心配もありませんのでご安心ください。

過払い金請求をした場合、ブラックリストに載る？

過払い金請求でブラックリストに載らないケース

ブラックリストに載らずに過払い金請求をするには、借金を完済している必要があります。
借金を完済している方が過払い金請求をした場合はブラックリストに載ることはまずありませんので、過払い金請求をする権利がある方は何も気にせずやりましょう。

何も心配することはありませんが、ひとつだけ注意が必要なことがあります。それは、過払い金請求の時効です。過払い金請求の時効は最終取引日（借金を完済した日）から10年です。時効を迎えてしまった場合、取り戻せるはずだった過払い金は1円も取り戻すことができなくなってしまいます。

「ブラックリストに載らないし今度、時間があるときにやろう」と過払い金請求を先送りにして時効が成立してしまい過払い金がなくなってしまうという方は多くいます。そうならないためにも、借金を完済している方は1日でも早く過払い金請求をしましょう。

借金を返済中で過払い金請求をし、戻ってきた過払い金で借金を完済できた場合もブラックリストには載りません。ただし、司法書士や弁護士などの専門家に依頼した場合は、業者によっては過払い金請求の合意がとれるまでブラックリストに登録されてしまう可能性があります。戻ってきた過払い金で借金が完済されればブラックリストから情報は削除されるのでご安心ください。

過払い金請求でブラックリストに載ってしまうケース

借金を返済中のときに過払い金請求をした場合、戻ってきた過払い金で借金が完済できればブラックリストには載りませんが、借金が残ってしまった場合はブラックリストに載ってしまいます。理由は、借金を完済できなかった場合は任意整理をした扱いになるからです。

返済中の過払い金請求にはブラックリストに載るケースと載らないケースがありますので、事前にいくらくらいの過払い金を取り戻せるかを知っている必要があります。過払い金の金額を知る方法は、利息制限法の上限金利（15%～20%）による引き直し計算をすることです。

引き直し計算は自分でもやることが出来ますが計算が複雑で一般の方では難しいので、弁護士や司法書士などの専門家に依頼しましょう。事務所の中には引き直し計算を無料でおこなってくれる事務所もありますので利用してみるのもいいかと思います。

まとめ

ブラックリストとは、信用情報機関に登録されている情報のことで、任意整理や自己破産などの債務整理や返済の延滞などがあった場合に登録されます。
登録された情報は一定期間保存され、その間は新たな借入やクレジットカードの作成・更新、ローンを組むことができなくなる可能性が高いです。ただし、業者ごとに対応が違うので中にはできる業者もあります。

債務整理をした場合はブラックリストに載りますが、過払い金請求をした場合は載るケースと載らないケースがあります。
どうしてもブラックリストに載りたくない場合は弁護士や司法書士などの専門家にご相談することをおすすめします。