CFJの過払い金請求の対応状況と注意点

CFJは、ディックファイナンス株式会社とアイク株式会社と株式会社ユニマットライフが合併してできました。合併前は各社それぞれ、27%を超える金利でお金を貸していたので、この時期にCFJ（ディックファイナンス株式会社・アイク株式会社・株式会社ユニマットライフ）から借入をしていた方は過払い金を返還できる可能性が高いです。

しかし、過払い金が発生していた場合、CFJの借金を完済した日から10年経ってしまうと時効が成立してしまい、返還されるはずの過払い金が取り戻せなくなってしまいます。過去にCFJから借金をしていた方や、CFJから過払い金請求が出来るかもと少しでも思われた方は一度、司法書士事務所や弁護士事務所へご相談ください。

CFJの過払い金請求はいつまでできる？

CFJの場合は複数の貸金業者が合併しているので、自分が利用していた貸金業者がいつ合併したのか分かりにくいかもしれません。上で挙げた5社とCFJとの関係性は理解する必要があります。

タイヘイ・マルフクは2002年（平成14年）にシティグループに債権譲渡（関連ページへリンク）されており、2006年（平成18年）前半にはアイクをディックへブランド統合しています。2007年（平成19年）8月に上限金利を17.88％へ引き下げているので、それ以前にCFJを利用していた場合には過払い金が発生している可能性が高いと考えられるでしょう。

アイクを利用していた場合には、ブランド統合からもう消滅時効10年を迎えてしまっている可能性が高いので、急いで最終取引日を確認する必要があります。

ちなみに、マルフク・タイヘイの場合には、合併や事業譲渡ではなく債権譲渡（資産売却）にあたりますので、過払い金の債務についてはCFJに継承されません。［2010年（平成22年）3月22日最高裁判所判決］

そのため、CFJの過払い金とあわせてマルフク・タイヘイの過払い金を一連取引として請求することはできませんので注意しましょう。

合併前の貸金業者（ディック・アイク・ユニマットライフなど）の過払い金はどうなる？

CFJを過去に利用していた、もしくはその前身であるディック・アイク・ユニマットライフなどで融資を受けていた場合には、過払い金が発生している可能性があります。これらの貸金業者で発生している過払い金については現CFJへの過払い金請求が可能です。

ただし、消費者金融であるマルフクやタイヘイは2002年（平成14年）に廃業してしまったので、過払い金の消滅時効10年が経過してしまっており、過払い金請求をすることができませんので、注意が必要です。

例えば、ディックの場合は2007年（平成19年）8月まで利息制限法の上限を超える22.88％という金利での貸付けを行っていました。金利改正前まで取引があった場合ですと、2017年（平成29年）で消滅時効を迎えてしまうので、早めに過払い金が発生しているかの調査をすることをおすすめします。

CFJの過払い金の返還率

CFJは2007年8月に金利の引き下げをおこなったので2007年8月以前に借りている方は過払い金請求ができる可能性が高いです。CFJから過払い金請求をした場合の返還率は、請求額の80%〜の過払い金を取り戻すことができます。

過払い金請求の時効（最終取引日から10年）を迎えてしまっている場合は、いくらCFJの経営が安定していようが1円も取り戻すことができなくなってしまいますので、時効を迎える前に過払い金請求をしましょう。

過払い金請求は、誰がやっても同じ金額を取り戻せるわけではありません。素人の方と過払い金の専門家である司法書士や弁護士とでは、取り戻せる金額や期間に大きな差が生まれることがあります。

過払い金請求に重要なことは過払い金請求先の貸金業者との交渉力になります。過払い金請求の実績の無い素人の方と、実績のある専門家とでは、請求先の貸金業者の対応が違ってきます。
ほとんどの業者は一般的よりも安い過払い金を提示してきたり、対応を後回しにされたりします。司法書士や弁護士などの過払い金の専門家に依頼すればこういったことを防げます。

CFJの過払い金が返ってくるまでの期間

CFJに過払い金請求をした場合、CFJから過払い金が戻ってくるまでの期間は和解で解決するか訴訟で解決するかで違ってきます。

和解で解決する場合は、平均で1ヶ月〜の期間で回収が見込めます。
訴訟で解決した場合は、平均で3ヶ月〜の期間で回収が見込めます。

和解で解決する場合と、訴訟で解決する場合とでは過払い金の返還率や返還期間などに違いがあるのか？通常、和解で解決した場合はこちらの提示額より減額された金額しか取り戻せませんが、訴訟で解決した場合は、提示額や満額での過払い金を回収できます。

戻ってくる金額は少なくなってもいいから、早く回収したいという方は和解で解決がおすすめで、時間がかかっても回収する金額は満額がいいという方は訴訟での解決がおすすめです。ただし、自分で過払い金請求をする場合は、裁判所まで行って裁判したり、CFJと交渉したりとかなりの時間と労力がかかってしまいます。

司法書士や弁護士などの専門家に依頼すれば、過払い金の調査・計算・貸金業者との対応を一貫してやってもらえるので、CFJから過払い金請求をする場合は専門家に依頼することをおすすめします。相談料や着手金を無料にしている事務所もたくさんあるので、そちらをご利用してみてはいかがでしょうか。

CFJに過払い金請求する場合の注意点

CFJは経営状況が厳しいため、満額回収は難しいことを留意して過払い金請求をする必要があります。また、話し合いや裁判でも低い金額で解決できるようしっかり交渉してくることが考えられます。CFJから提示された過払い金の金額に納得できない場合、司法書士や弁護士の専門家へ相談することも考えておきましょう。

万が一倒産すると、満足のいく金額の過払い金は取り戻せなくなると思っておきましょう。倒産しない場合でも、経営状況が悪化するとこれまで以上に回収することが難しくなります。過去に借り入れをしていた場合は早めの過払い金請求をおすすめします。

CFJの過払い金請求の訴訟での争点は？

裁判を行う場合に、CFJはどのような主張をしてくるのでしょうか？
特に争点がない場合には、1回の期日までに和解ができることがほとんどのようですが、過払い金が高額であったり、取引の分断（借金完済後、日をおいて再度借金をした場合）や返済の遅延があったりした場合には、以下のような主張で「過払い金を支払う義務がない」などと主張をしてくることがあるので、注意が必要です。

「悪意の受益者

不当利益であることを知りつつ利益を得た者には、その利益に年5％の利息金を加えて請求することができます。この場合は、利息制限法の上限を超えた利息金を不当利益だと知りつつ請求していた貸金業者を指し、CFJはこれには当てはまらないといった主張です。17条書面（契約書）や18条書面（領収書）のサンプルを証拠として提出し、徹底的に争ってくる可能性があります。

「取引の分断

借金完済後に再度貸付けを行った場合、1回目と2回目の取引については一連性が認められず同一取引ではないといった主張です。一連取引である場合には、計算上過払い金が多くなりますし、一連取引が認められることで消滅時効10年が経過した借金でもいっしょに過払い金請求を行うことができるので、複数回借金をしているケースは取引の分断を訴えてくることが考えられます。

基本的には、新規の契約書を取り交わしていなかったり、借金のない期間が数年単位に及んだりしていなければ、取引の一連性は認められるでしょう。

「非債弁済

債務者が、過払い金が発生していることを知りながらその請求を行わなかったとして、過払い金請求を行う権利がない、という主張です。
過払い金の情報がテレビや雑誌、新聞などにあふれているのであるから、債務者は自身の過払い金の発生についても理解していたはず、という主張をして、大量の証拠を提出してくることが多いようです。

実際には過払い金の発生は「取引履歴の開示請求」を行わなくては分からないので、過去に取引履歴の開示請求をしていなければこの主張は認められないでしょう。

「期限の利益損失」

借金返済が1日でも遅れるとその時から「期限の利益」を損失し、それ以降の取引についてはすべて「遅延損害金の利息」で計算すべきであるという主張です。
過去の判例ではCFJが遅延後に借金元本の一括返済を求めず、一部弁済を受けていたとして期限の利益損失は認められないと判断されています。ただし、一部の裁判所ではCFJの主張を認めているケースもあるようですので、こちらの反論をきちんと準備しておく必要があるでしょう。

CFJとの訴訟では何が争点になるか分かりませんので、過払い金訴訟の実績の多い専門家へ相談することをおすすめします。

CFJの会社概要

CFJ合同会社は、アメリカ合衆国の金融大手シティグループの一員の消費者金融会社の日本法人です。2003年1月1日に、アメリカの最大手金融グループのシティコープ（現シティグループ）が資本参加していた消費者金融会社3社、ディックファイナンス株式会社・アイク株式会社・株式会社ユニマットライフが合併して誕生しました。